La semana pasada presenciamos dos episodios más de la larga serie de vaivenes jurisprudenciales sobre quién debe pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en los préstamos hipotecarios. He tomado la expresión anterior del blog Hay derecho, cuya entrada al respecto recomiendo para entender los detalles jurídicos. El jueves nos decía el Tribunal Supremo [leer más ...]
de Raul Santaeulalia-Llopis Comprarse una casa es un cambio vital, como acaban de comprobar Irene Montero y Pablo Iglesias. Y no es para menos. Hoy en día, muchos lo consideran una heroicidad . Además, esta compra llega ahora cada vez más tarde en el ciclo vital por varias razones. La más importante es que muchas [leer más ...]
Marco Celentani, J. Ignacio Conde-Ruiz (@conderuiz) y Fernando Gómez En la primera entrega de esta miniserie (de 2) comentamos los resultado de un interesante Documento de Trabajo del Banco de España sobre las diferencias en los patrones de endeudamiento de los hogares y sus determinantes en 11 países del área euro. Allí nos limitamos a [leer más ...]
Marco Celentani y J. Ignacio Conde-Ruiz (@conderuiz) Que dos personas coman un pollo cada uno no es lo mismo que una coma dos pollos y la otra ninguno. Que dos hogares, cada uno propietario de un piso que vale 200.000 euros, tengan ambos unos ingresos de 50.000 euros y una deuda pendiente de 120.000 no [leer más ...]
de Marco Celentani y Fernando Gómez Una de las reformas a cuya adopción nos azuza enérgica e insistentemente el FMI es la del régimen legal de la insolvencia personal, tanto de consumidores como de autónomos, profesionales y empresarios individuales (aquí). En apariencia, el Gobierno parece haber escuchado estas y otras recomendaciones, como las que hemos hecho [leer más ...]
de Marco Celentani y Fernando Gómez Las enmiendas presentadas por el Grupo Popular al Proyecto de Ley de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios y la admisión al trámite del debate parlamentario de la iniciativa legislativa popular presagian un debate intenso sobre las medidas para intentar mitigar los efectos del sobreendeudamiento [leer más ...]
Un tema recurrente en las crisis financieras es la sospecha de que los profesionales financieros son capaces de predecirlas y salirse a tiempo para evitar sus consecuencias. Bajo este punto de vista, las crisis financieras son probablemente evitables, una consecuencia de incentivos erróneos o en general de malas prácticas. Alternativamente, uno podría pensar que los [leer más ...]
de Marco Celentani, J. Ignacio Conde-Ruiz y Fernando Gómez Como hemos comentado en la Parte I, los contratos de préstamo hipotecario que las entidades de crédito españolas han venido celebrando con los consumidores en la década anterior a la crisis se han caracterizado por tener tipos de interés tipos de interés de demora muy elevados, hasta [leer más ...]
de Marco Celentani, J. Ignacio Conde-Ruiz y Fernando Gómez Los contratos de préstamo hipotecario que las entidades de crédito españolas han venido celebrando con los consumidores en la década anterior a la crisis se han caracterizado por tener tipos de interés remuneratorio muy bajos, proporciones de Loan-to-Value muy abultadas y plazos de amortización muy largos. A [leer más ...]
de Brindusa Anghel, Marco Celentani y J. Ignacio Conde-Ruiz En el debate para la conversión en ley del “decreto antidesahucios” (el Real Decreto-ley 27/2012), Luis de Guindos ha declarado que a "alrededor de 120.000 familias se les podrá aplicar la moratoria de dos años una vez hayan perdido su vivienda" (texto integro de la intervención). Luis [leer más ...]
(Con Fernando Gómez) EL Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo ha introducido un Código de Buenas Practicas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual (CBP). El CBP está abierto a la adhesión voluntaria de las entidades financieras. 89 entidades financieras se han adherido al CBP, convirtiéndolo con [leer más ...]
En un post anterior dije que me parecía importante “reflexionar sobre la cantidad de información que se hace pública sobre el cumplimiento y el incumplimiento de las obligaciones contractuales.” Para realizar esta reflexión se me había ocurrido intentar un experimento de crowdsourcing. Creo poder calificar este experimento como un rotundo fracaso (y creo que la [leer más ...]
“Mi querido señor, en el hombre y en la mujer el buen nombre es la joya más inmediata a sus almas. Quien me roba la bolsa, me roba una porquería, una insignificancia, nada; fue mía, es de él y había sido esclava de otros mil; pero el que me hurta mi buen nombre, me arrebata [leer más ...]
(Con J. Ignacio Conde-Ruiz ) El 6 de febrero de 2009 el Consejo de Ministros aprobó la Línea de mediación ICO Moratoria Hipotecaria. La línea nació con una importante dotación presupuestaria de 6.000 millones de euros. Según la memoria del ICO del año 2010, recientemente publicada, su aprovechamiento ha sido mínimo. Tan solo se han [leer más ...]
(Con Fernando Gómez) Cuando el valor de mercado de la vivienda de un deudor hipotecario es menor que el valor contable de su deuda hipotecaria se suele decir que el deudor tiene “negative equity” o que está “underwater”. En una situación como esta es fácil pensar que será relativamente probable que el deudor incumpla sus [leer más ...]
(con Fernando Gómez Pomar) Últimamente todos parecen hablar de la dación en pago. Movimiento del 15-M, candidatos de distintos partidos y articulistas de prensa. En recientes posts de NeG se ha debatido sobre la responsabilidad hipotecaria (aquí, aquí y aquí) con visiones no siempre coincidentes. También se han abordado posibles medidas fiscales para favorecer la [leer más ...]
Los principales parlamentos autonómicos se han inclinado en las últimas semanas por aliviar con cargo a terceros la carga de los morosos hipotecarios. Como argumenté aquí hace dos meses, debemos descartar su principal propuesta, consistente en limitar por ley la responsabilidad hipotecaria, tanto con efectos prospectivos como, sobre todo, retroactivos. Procede, en cambio, una solución [leer más ...]
(con Fernando Gómez) Los lectores de NeG han advertido que existían posiciones discrepantes en dos recientes entradas del blog relativas a la responsabilidad por deudas hipotecarias. Se trata de una entrada nuestra y otra de Benito Arruñada. Con esta entrada pretendemos explicitar donde están las diferencias y a qué obedecen.
Pese a algunas resoluciones judiciales y numerosas manifestaciones políticas, la mayoría de jueces y observadores considera que entregar la vivienda no debe eximir al deudor de pagar la totalidad de su deuda hipotecaria. En cambio, gozan de más crédito las propuestas de introducir reglas imperativas que limiten la responsabilidad de los deudores en las hipotecas [leer más ...]
(con Fernando Gómez) El Auto de la Audiencia Provincial de Navarra de 17 de diciembre de 2010 ha levantado mucho revuelo. No ocurre todos los días que una resolución judicial en un asunto de trámite como es la ejecución de una hipoteca en la que el importe del préstamo impagado es de poco más de [leer más ...]
