“Mi querido señor, en el hombre y en la mujer el buen nombre es la joya más inmediata a sus almas. Quien me roba la bolsa, me roba una porquería, una insignificancia, nada; fue mía, es de él y había sido esclava de otros mil; pero el que me hurta mi buen nombre, me arrebata una cosa que no le enriquece y me deja pobre en verdad.” Son palabras de Iago en el tercer acto del Otelo de Shakespeare. Son palabras que pueden venir en mente contemplando el incremento en la morosidad. En España como en mucho otros países.
En todas las sociedades dejar de pagar una deuda no tiene solo las repercusiones inmediatas previstas por el contrato y por la legislación. Tiene también una repercusión sobre la reputación del deudor y por lo tanto sobre su capacidad de participar en transacciones futuras.
Esto tiene aspectos positivos y negativos. Entre los aspectos positivos, la preocupación del deudor por su buen nombre le proporciona incentivos implícitos a cumplir con sus obligaciones, más allá de los incentivos explícitos previstos por el contrato y por la legislación. También parece positivo que la transmisión de información a terceras partes mejora la habilidad de los agentes económicos de determinar el grado de confianza que merece cada individuo.
Entre los aspectos negativos está el “falso positivo” o el “error de omisión”, es decir la posibilidad de que el incumplimiento no se deba exclusivamente a la conducta del individuo y que lleve a la sociedad a subestimar el nivel de confianza que este se merece. Lo que es más grave es que un error de este tipo tiende a perdurar en el tiempo, porque la desconfianza dificulta la generación de nueva información sobre el individuo.
Todo esto implica que es muy importante reflexionar sobre la cantidad de información que se hace pública sobre el cumplimiento y el incumplimiento de las obligaciones contractuales:
- ¿Habría que proporcionar solo información negativa (es decir sobre incumplimientos) o también información positiva (es decir sobre cumplimientos)?
- ¿Habría que proporcionar solo información sobre transacciones financieras (deudas pendientes, impagos, ejecuciones hipotecarias) o también sobre otras transacciones no financieras u obligaciones no contractuales (alquileres, recibos de gas, luz y teléfonos, multas)?
- ¿Habría que dar acceso a la información disponible solo a las entidades de crédito o también a otros operadores (arrendadores, operadores de telecomunicación)?
- ¿Tenemos que creer que los mercados proporcionarán la información socialmente óptima, o pueden existir externalidades (informacionales, estratégicas) que hagan deseable la intervención publica para promocionar la creación y la transmisión de información socialmente optimas?
Son preguntas importantes. Siempre lo han sido. Pero en la crisis actual son aún más importantes por la cantidad de hogares cuyos nombres han sido y serán hurtados (ojo, al decir hurtados estoy citando a Shakespeare). Es por esto que se me ha ocurrido plantearlas en un post.
Pero son preguntas difíciles para las que no existen respuestas obvias. Hay una literatura económica muy extensa sobre el argumento. Sabemos que la luz del sol es frecuentemente el mejor desinfectante. Pero no lo es siempre: no siempre es mejor tener más información. Así que ningún economista sensato propone una solución “one-size-fits-all.”
¿Qué es lo que me propongo entonces?
- Mencionar muy brevemente las principales fuentes de información sobre deudores en España.
- Aprender de los lectores de Nada es Gratis a través de
- Sus comentarios;
- Sus respuestas a un cuestionario de crowdsourcing.
La información sobre deudores en España
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) proporciona principalmente información sobre el pasivo de clientes de entidades financieras. Todas las entidades financieras tienen obligación de comunicar los riesgos que individualmente superen los 6.000 euros, así como la morosidad relativa a estos riesgos. La CIRBE facilita gratuitamente información global sin desagregar entre distintos créditos, ni especificar las entidades con las que el titular se encuentre endeudado.
Los dos principales credit bureaus privados que operan en España son Equifax y Experian. Ambos proporcionan tanto información sobre morosidad como información sobre el pasivo de y el cumplimiento de los deudores. La información se limita a los clientes de las entidades participantes que tienen que ser entidades de créditos obligadas a declarar a la CIRBE y operadoras de telecomunicaciones.
¿Porqué crowdsourcing?
Los lectores de Nada es Gratis recordarán un post de Vicente Cuñat en el que había llevado a cabo un experimento de crowdsourcing. En sus palabras “El crowdsourcing es un término moderno (y por cierto, de difícil traducción al castellano) utilizado para todo tipo de procesos en los que se subcontrata la resolución de un problema a un grupo de personas que trabajan independientemente.” Me remito al post de Vicente para el que tenga interés a una breve discusión y una referencia sobre el crowdsourcing.
Lo que en cambio creo que tengo que explicar es porque se me ha ocurrido que sería interesante contar con la opinión de los lectores de Nada es Gratis. La razón es que creo que tenemos mas o menos clara la información contenida en el CIRBE. Pero creo que ni está claro cuanta información proporcionan los Credit Bureaus privados, ni está claro cuanto y como se usan las distintas fuentes de información. Por esta razón creo que sería un experimento interesante contar con la opinión de personas informadas sobre estos asuntos, como es probable que sean muchos lectores de Nada es Gratis.
El cuestionario: breves instrucciones
Una de las cuestiones importantes a abordar es si el sistema actual en España proporciona poca o mucha información positiva (información del tipo “El día 1 de febrero de 2011 Mengano tenía que pagar 200 euros por un préstamo personal. Ha ingresado la cantidad el 28 de enero de 2011.”) y si proporciona poca o mucha información negativa (información del tipo “El día 1 de febrero de 2011 Mengano tenía que pagar 200 euros por un préstamo personal. A 1 de junio de 2011 esta cantidad no ha sido satisfecha.”).
- Para distinguir entre información positiva y negativa, el cuestionario se refiere separadamente a CUMPLIMIENTOS e INCUMPLIMIENTOS. Por favor, recuerden la diferencia.
- Para determinar si la cantidad actualmente disponible de cada tipo de información es poca o mucha, se plantea tener MAS INFORMACIÓN o MENOS INFORMACIÓN.
Los responsables de AllOurIdeas sugieren que su mecanismo de puntuación funciona mejor cuando existen muchas ideas distintas y posiblemente concretas. Sugieren por lo tanto diferenciar las ideas lo mas posible y no agrupar ideas parecidas. No se porqué esto es importante. Pero les he hecho caso. Ellos sugieren tener por lo menos 50 ideas. Yo de momento he llegado hasta 56. Como es posible incorporar otras ideas sucesivamente, es posible que el numero de ideas se incremente sucesivamente.
Cada pregunta plantea dos posibles cambios con respecto a la situación actual (dos ideas, en el lenguaje de AllOurIdeas). Se puede contestar a cuantas preguntas se quiere y de hecho es deseable hacerlo.
Aquí va el link.
Antes de terminar
Recuerden que los comentarios en Nada es Gratis, como siempre, son more than welcome. Yo espero aprender y volver sobre el asunto cuanto antes con algunas referencias que de momento he preferido guardarme para no influenciar las opiniones de los lectores.